Fiecare dintre noi stim ca relatia cu banca este destul de costisitoate – dobanzi, comisioane, penalitati, schimb valutar…..poate si de aceea, englezi au un vechi proverb, ei spun despre bancheri ca iau bani de la clienti cu 5%, ii dau la alti clienti cu 10%, pentru ca sa poata pleca la 4 la tennis sau la golf…
Din acest motiv www.contzilla.ro a vorbit cu cativa bancheri pentru a va pune la dispozitie cele mai bune sfaturi pentru a rentabiliza relatia cu banca.
1) Schimbul valutar. Fiecare dintre noi avem nevoie de valuta, cu o anumita regularitate, fie pentru rate, fie pentru investitii, fie pentru vacante; de aceea este bine de stiut ca schimburile valutare cu bani gheata trebuie evitate, intrucat schimbul de valuta in cont (licitatia valutara) ofera cursuri mult mai bune.
Exemplu:
Mircea are nevoie de 500 de EUR in fiecare luna pentru plata ratei la credit; el incaseaza salariul in contul bancar.
Ce trebuie sa faca Mircea, este sa se adreseze consilierului bancar pentru un schimb valutar in cont, astfel schimbul se va realiza direct in cont la un curs mai bun.
Beneficiile lui Mircea:
– evita comisionul de retragere al leilor
– obtine un curs mai bun (cursul pentru schimb in cont este intotdeuna mai bun decat la casierie)
– economiseste timp
Un alt lucru de stiut este ca pentru sume ce depasesc 10.000 EUR (sau echivalent) majoritatea bancilor vor negocia cursul.
2) Utilizarea serviciilor de Internet Banking este deosebit de importanta si aduce economii de bani si timp, majoritatea bancilor oferind reduceri importante la tarifele operatiunilor realizate prin Internet.
3) Cardurile de credit – aduc venituri importante daca sunt utilizate corect – gasiti mai multe detalii despre beneficiile cardurilor de credit aici.
4) Conturile de economii sunt conturi care imbina beneficiile depozitelor cu cele ale conturilor curente – majoritatea bancilor ofera astfel de produse la dobanzi mult superioare conturilor curente in conditiile mentinerii unui sold minim al contului (de regula, maxim 1.000 de lei) – practic din contul de economii puteti retrage oricand cu conditia pastrarii soldului minim. Recomandam mutarea disponibilitatilor suplimentare din contul curent in contul de economii, chiar daca acestea sunt disponibile pe termen scurt, mai ales avand in vedere ca bancile nu comisioneaza transferurile intre conturile aceluiasi titular.
Conturile de economii sunt disponibile atat in lei, cat si in EUR.
5) Direct Debit si Standing Order – sunt servicii bancare deosebit de utile daca sunteti o persoana ocupata si vreti sa evitati drumurile la banca pentru plata facturilor sau obligatiilor.
Direct Debit este utilizat pentru plata facturilor de utilitati (mai ales atunci cand au regularitate lunara); pe de alta parte, Standing Order este util pentru plata politelor de asigurare sau a altor obligatii regulate (de exemplu pensii alimentare).
6) Fondurile de investitii pot fi alternative viabile la depozitele bancare, mai ales daca sunteti dispus sa va asumati riscuri suplimentare (in aceste conditii posibilitatile de castig sunt mult mai mari).
7) Credite ipotecare/imobiliare vs. Credite de nevoi curente.
Este posibil sa aveti mai multe credite, caz in care este posibila o combinatie intre credite de nevoi personale si credite cu ipoteca. Este bine de stiut ca credite cu ipoteca au intotdeauna dobanzi mult mai mici decat creditele de nevoi personale. De aceea, intrebati ofiterul de credit daca nu este posibil sa combine cele doua credite intr-unul singur, garantat cu aceeasi ipoteca – acest lucru ar duce la reducerea consistenta a dobanzilor si a ratelor platite.
8. Credite in valuta sau credite in lei?
Recomandarea noastra este sa accesati credite in moneda in care aveti veniturile, mai ales in cazul in care diferentele dintre dobanzile platite la cele doua tipuri de credit nu sunt foarte mari (in acest fel veti evita riscul valutar).
Pe de alta parte, in cazul in care diferentele intre dobanzile percepute de banca la cele doua tipuri de credite sunt mai mari de 5% (de exemplu 6% la EUR si 11% la lei) va recomandam sa aveti in vedere creditul cu dobanda cea mai mica, intrucat in acest caz ratele la creditul in lei vor fi substantial mai mari.
9) Conturile cu acumulare pentru copii – sunt produse complexe, care vizeaza un orizont de timp indelungat pentru acumularea unor sume consistente de bani prin depuneri regulate de sume egale.
Principalul avantaj al acestei clase de produse, fata de produsele de asigurare cu acumulare, tip unit-linked, oferite de companiile de asigurare (si foarte la moda in Romania) , este ca ofera o transparenta crescuta a costurilor si randamentelor oferite si nu au costuri ascunse, oferind certitudinea unor acumulari previzibile si fara surprise.
10) Comparati/ negociati – este de bine de stiut ca in timpurile nostre si pe o piata atat de concurentiala, precum piata banca – bancile negociaza preturile si caracteristicile multora dintre produsele oferite. Astfel, puteti negocia dobanzile depozitelor sau creditelor peste 100.000 EUR (chiar daca sunt credite in sold), schimburile valutare peste 10.000 de EUR, dar mai ales, daca intampinati probleme la plata ratelor, puteti cere o perioada de gratie.
